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    添加时间:2022-09-30

      金融科技创新与支付的融合,丰富了支付产品及支付场景,提供了更加简便快捷的支付服务。随着移动支付的普及,支付安全认证技术也在同步发展,如生物验证识别技术、光子识别技术等,高科技识别技术不仅带来了全新消费体验,也有效地规避了被盗风险。

      网络支付机构利用大数据和云计算整体安全机制,实时监控支付终端交易是否异常,及时判断客户的支付行为是否存在风险,对客户进行全方位保护。基于创新技术的支付新模式主要有以下几种。

      1、生物识别支付模式

      生物识别技术包括人脸识别、声纹识别、指纹识别、虹膜识别、心跳识别等技术。其广泛运用可以使得网络支付更加安全、便捷。

      人脸识别支付是指在手机支付过程中用自拍人脸肖像的方式验证身份。在支付时,客户需要自拍且要做眨眼的动作,这样软件能够识别客户并非在用照片或者视频进行欺骗。中国自主研发的全球首台具有人脸识别功能的ATM机,取钱无须密码,刷一下脸就可以了,如果采集到的人脸图像与登记的图像不符,将无法取款。

      声纹识别支付利用声波传输完成两个设备的近场识别。声波传输的信息在本地生成,不需要联网,所以声纹支付自助售货机被大规模使用在信号不好的地铁站。

      指纹识别支付是指采用已成熟的指纹系统进行消费认证,即用户使用指纹注册,通过指纹识别即可完成消费支付。指纹识别支付是目前移动支付运用最为广泛的一种识别支付方式。支付宝、微信等已经使用指纹识别支付功能。

      虹膜识别支付有望随着虹膜支付手机的推出而逐渐普及。虹膜是位于眼睛黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状部分,每个人的虹膜都是独一无二的,所以虹膜识别是生物识别中安全性最高的识别方法。2015年,日本富士通推出首款虹膜识别手机ARROWSNXF-04G,短暂凝视触控屏便可解锁,该机同时支持支付。

      心跳识别支付是基于非接触NFC(近距离无线通信)技术,利用用户心率作为支付验证方式的支付。每个人都具备独特的心电图,通过特殊的传感器,识别并记录心电波变化,利用心跳信息验证身份。2015年,万事达NymiBand手环成功实现心跳认证支付。

      2、光子支付模式

      光子支付技术将所有银行卡的信息变成一束光,在1 ~ 2秒内就能实现无卡、无网络、无限额的安全支付。光子支付依托于智能光子技术,以光为支付介质,利用手机闪光灯,实现支付数据从手机到POS机的传输。

      平安银行在2015年6月正式推出光子支付,用户用手机通过专门的软件“口袋银行”App,控制手机闪光灯以特定频率闪烁,传递支付者信息给POS机上的感光元件,POS机根据频率解析支付者身份,并输入支付密码,就可以实现无预约、无短信、无网络、无卡取现。

      3、银联非接触IC卡支付模式

      银联非接触IC卡支付也称为银联非接触快速支付,分为联机交易和脱机交易。前者采用联机卡片认证,后者则采用脱机数据认证(简称ODA),无须发卡行的授权,通过脱机数据判断金融IC卡的真伪,以保证交易的便捷与快速。对于持有银联“闪付”信用卡的用户,ODA技术可以满足其“先坐车,后付款”的便捷支付体验。

      2016年12月,广州地铁全线网开通金融IC卡过闸服务,运用到的便是联机ODA功能。

      4、云支付模式一主机卡模拟(HCE)云端支付

      HCE(Host-based Card Emulation)即基于主机的卡模拟技术,这种技术可以在配备NFC功能的手机上实现卡模拟并且接收和发送数据。云端支付是指将支付应用的交易凭证等关键信息存放在云端,客户需将交易凭证下载到手机客户端,才能利用HCE技术在非接触式POS设备上完成闪付交易。

      云端支付简化移动支付产业链,使得基于NFC技术的移动支付规模化发展成为可能。2022-09-30,Google Android 4.4操作系统已经运用该技术。

      5、磁力安全传输一一磁场支付模式

      磁力安全传输(MST)技术通过磁信用卡机器支付,将手机靠近读卡器便可完成操作。MST技术已经用于LGG6手机。三星收购美国移动支付技术公司LoopPay,试图利用磁场支付技术,抢占移动支付市场。

      在印度,基于NFC的POS机普及率不高,磁场技术能兼容POS设备,即使没有NFC设备,也能完成支付。三星电子占据印度智能手机市场1/4的份额,结合磁场支付技术,将增加其在印度推广移动互联网服务的筹码。

      6、区块链技术一跨境支付模式

      区块链是一种分布式记账式系统,其具有高效、安全、透明、去中心化等特征,未来在支付系统中有广阔的运用前景。2016年,西班牙桑坦德银行英国分行推出基于区块链技术的支付应用。同年,基于社交平台的Circle支付获得英国的电子货币(E-Money)执照,并通过巴克利银行的架构发布了其区块链支付平台。

      2017年,俄罗斯金融创新协会(AFI)提交了关于将区块链技术用于国家支付系统的客户认证中的提案,更多关于区块链技术的内容可以参照本书第七章。

      7、虚拟现实支付技术

      支付宝VR支付使用虚拟现实(Virtual Reality)技术,利用计算机图形系统和辅助传感器,生成可交互的三维购物环境,客户下单后,VR界面会弹出一一个3D形态的支付宝收银台,客户通过凝视、点头、手势等控制方式登录支付宝账户,最终输入密码完成交易。

      支付宝AR(Augmented Reality,增强现实)支付则基于“LBS+AR+红包”的方式,将AR植入App中,客户在发红包和抢红包时,都需要满足地理位置和AR实景扫描两个条件。

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